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크레딧 점수와 리포트의 이해(Credit Score and Report)

미국서 집을 사기 위해서 융자를 받거나 자동차를 구매할때 좋은 조건의 이자를 받을 수 있는 well-qualified buyers의 조건은 크게 3가지이다 라고 이해하시면 됩니다.
1. 크레딧 점수와 사용실적 (50%)
2. 직업과 개인소득 (30%)
3. 다운페이먼트 (20%)

낮은 이자율은 크레딧 점수와 사용실적이 좌우합니다. 일반적으로 높은 크레딧 점수와 좋은 사용실적은 집, 사업체, 건물, 자동자, 가구를 구입하실 때 그리고 기타 서비스를 받으실 때 아주 유리하게 작용합니다.

크레딧을 뽑는다는 표현은 크레딧 리포트를 본다라고 해야되는데 크레딧 리포트란 신용 거래 시 생성되는 거래 정보로 신용거래의 역사라고 보시면 됩니다. 신용상태 판단을 위해 필요한 정보로서 개인신상정보, 신용거래정보, 그리고 연체정보 등이 포함되어 있습니다.

그럼 집 융자시나 자동차를 살때 알아본 점수는 아래의 신용평가 회사로 부터 산정됩니다.미국에는 크게 3개의 신용평가 회사가 있습니다.

1. 익스피리안(Experian) - FICO 888-397-3742 www.experian.com
2. 이퀴팩스(Equifax) - Beacon 800-685-1111 www.equifax.com
3. 트랜스유니온(TransUnion) - Empirica 800-888-4213 www.transunion.com

일반적으로 자동차를 구입할 시에는 이퀴팩스의 점수를 이용합니다. 사실 이퀴팩스의 점수가 기본이 되는 경우가 많이 있습니다. 집을 구입시 융자를 받으실때는 세군데 회사의 점수를 평균내는것이 아니라 중간점수를 기준으로 하는 경우가 많이 있습니다.

- 예를들어 그러면 VA의 김씨는 미국에 거주한지도 20년이 넘었고 비지니스도 크게하며 집도 큰집에 살고 럭셔리 자동차만 타고다닙니다. MD의 박씨는 일반 회사다니고 차도 소형이고 집도 작은집에 산다고 가정합시다. 그러면 VA의 김씨의 점수가 일반적으로 높을 거라고들 생각하지만 꼭 그렇지는 않습니다. 그러면 크레딧 점수는 어떻게 평가되는지 알려드리겠습니다.

1. 신용등급 산정기준의 35%는 대출상환이력과 관계가 있습니다. 모기지, 크레딧카드, 그리고 자동차 론등의 페이먼을 잘 지불하고 계신지를 판단기준으로 하고있습니다. 그리고 파산, 차압, 채무, 및 세금 저당권과도 관계가 있습니다.

2. 신용등급 산정기준의 30%는 카드사용실적과 관계가 있습니다. 여러 계좌의 개수, 신용카드 한도액, 신용카드 사용액, 그리고 신용카드 한도액과 사용액의 비율이 좌우합니다.

3. 신용등급 산정기준의 15%는 신용거래기간과 관계가 있습니다. 일반적으로 미국서 집을 구입하실때 좋은 모기지 은행과 거래를 하시려면 24개월 이상된 3개의 계좌가 있으시다면 아주 유리합니다. 물론 자동차 파이낸스를 받을때도 유리합니다.

4. 신용등급 산정기준의 10%는 금융기관의 신용조회건수와 관계가 있습니다. 최근 90일이내의 신용조회횟수와 누가 언제 조회를 했는지 알 수 있습니다. 특히 집을 몇달안에 사실 계획이 있으셔서 모기지신청을 하셔야 할 경우에 파이낸스를 통해 가구를 구입한다던지 새로운 자동차 구입은 피하시는게 좋습니다.

5. 신용등급 산정기준의 나머지 10%는 여러가지 상황에 따라서 결정됩니다.

- 그럼 자동차 구입시 받을 수 있는 이자나 프로그램의 경우를 예는 아래와 같습니다.

A등급 (720점 이상) – 자동차 회사의 특별융자 프로그램이나, 로컬 은행이던 상관없이 가장 좋은 이자와 폭넓은 프로그램에 대한 선택이 주어집니다.

B등급 (680 ~ 719) – 일반적인 경우인데 좋은 이자와 좋은 프로그램에 대한 선택이 주어집니다.

C등급 (620 ~ 679) – 높은 이자와 한정된 프로그램 선택이 주어집니다.

D등급 (619점 이하) – 아주 높은 이자와 극히 제한된 프로그램이 주어집니다.

또한 주택 보유여부, 직업, 근무연수, 연소득, 그리고 은행잔고등도 이자율과 관계가 있을 수 있습니다.

- 그러면 크레딧 리포트에 나오는 정보를 알려드리겠습니다.

1. 개인정보 – 성명, 현재주소, 이전주소, 소셜넘버, 생년월일, 그리고 직장에 대한 정보입니다.

2. 신용정보 – 대출상환이력, 카드사용 실적, 여러계좌의 개수, 신용카드 사용액과 한도액. 신용거래기간등 입니다.

3. 공중기록 – 파산, 채무, 및 세금 저당권등 입니다.

4. 조회기록 – 금융거래를 신청한 경우, 해당 금융기관이 신청인의 신용상태를 파악하기 위해 조회한 기록입니다.

-그렇다면 반대로 많은 사람들이 오해하고 있는 크레딧 리포트에 나오지 않는 정보는 아래와 같습니다.

일반 은행계좌(Checking or Savings Accounts), 10년 이상된 파산기록, 7년 이상된 추심, 추징계좌(Charged-off or collection), 성별, 인종, 종교, 정치성향, 결혼여부, 가족정보, 병적 기록, 또는 범죄기록. 등등입니다.

- 크레딧 점수에 영향을 주는 요소들은

1. 제때에 페이먼을 지불하였으나 리포트상 연체기록으로 잘못 나와있는 경우.

2. 지불완료된 계좌이나 여전히 리포트상 미 지불된 상태로 남아있는 경우.

3. 7년내지 10년 이상된 추심 추징계좌, 미지불 의료비, 파산, 채무, 세금 저당, 소송등 여전히 리포트상 미 지불된 상태로 남아있는 경우등이라고 보시면 됩니다.

그럼 결론적으로 지금은 well-qualified buyers가 아닐 수 있지만 집과 자동차를 사기 약 3개월 전부터 꾸준히 노력하시면 여러분들도 집 융자와 자동차 파이낸스의 낮은 이자와 좋은 프로그램을 받을 수 있습니다.그러한 방법은 아래와 같습니다.

1. 불필요한 신용조회를 피하십시요.
2. 소액이라도 제때 페이먼을 지불하십시요.
3. 페이먼을 늦으신 경우에는 다음달 마감날까지 기다리지 마시고 해당 계좌로 전화하셔서 연기날짜를 받으십시요.
4. 신용카드의 경우에는 30%이하로 발란스를 낮추어 주십시요.
5. 불필요한 신용카드 발급을 피하십시요.

미국서 자동차를 사기전 한국서 오신 단기 체류자나 이민을 막 오신분들의 일반적인 상황들

1. 현금이 짱이다 모든지 현금으로 구입한다.
2. 자동차는 주말마다 보러다니면서 크레딧에 대한 공부는 하지않는다.
3. 자동차 가격 할인에만 인생을 건다.

집 구입시 필요한 융자에 대해선 크레딧 점수와는 별개로 보다 많은 서류의 검토가 필요합니다. 라이센스가 있으신 전문 융자인과의 상담을 통해서 먼저 어떻게 서류를 준비해야하는지 최소한 6개월 전부터 준비하는게 좋습니다.

Comments

좋은정보 고맙습니다. 참고로 https://www.annualcreditreport.com 이 사이트로 가시면 무료로 크레딧 리포트와 점수를 볼수있습니다. 하지만 일년에 한번만 사용할수있구요. 또는 Credit Karma 라는 무료앱이있는데 크레딧점수를 크레딧에 필요한 여러가지 정보를 모바일에서 쉽게볼수있는 앱입니다. 저도 지난 몇개월동안 사용하고있는데요, 크레딧에 변화가생기면 제때제때 알려주기도합니다.